Saiba por que sua dívida não para de crescer mesmo pagando todas as prestações
Superfaturamento e amortização é um problema comum na vida de mutuários, e isso acontece porque, além da variação salarial do mutuário não acompanhar o reajuste da casa própria, a atualização não é feita mensalmente, e sim uma vez ao ano. Atualmente, os salários são reajustados anualmente enquanto as contas de cadernetas de poupança e de FGTS, parâmetros usados para atualizar o saldo devedor, são corrigidas todo mês. Dessa forma, uma dívida corrigida mensalmente nunca será amortizada por parcelas que são corrigidas anualmente. Pensando nisso, separamos as 7 principais perguntas sobre Superfaturamento, amortização e como se livrar desses problemas que tornam o sonho da casa própria num pesadelo. Veja abaixo:
- Por que meu contrato está superfaturado?
Podemos definir 3 razoes:
– A diferença de índices de correção monetária que corrigem as prestações como citado acima;
– Atualmente o que corrige as cadernetas de poupança e as contas de FGTS é a Taxa Referencial de Juros ou TR, que quando é corrigida, passa a aplicar dupla incidência de juros no mesmo financiamento. Por exemplo: quando o mutuário assina o contrato, compromete-se a pagar juros prefixados de, no máximo, 12 % ao ano, mas, quando os bancos aplicam a TR, o mutuário paga juros mais Taxa Referencial. Num cenário em que a TR chegou a representar correções de até 18% ao ano, o mutuário que se comprometeu a pagar 12% ao ano chegou a pagar 12% + 18% (referente à TR), ou seja, 30% ao ano.
– A má utilização de sistemas como o Sistema Francês de Amortização (SFA-Tabela Price), o Sistema de Amortização Crescente (Sacre) e a Tabela Gradiente pois em ambos os casos, a amortização prevista não ocorre porque esses métodos não são compatíveis com o tipo de financiamento do SFH devido à instabilidade econômica do nosso país.
As três práticas acima provocam o que chamamos de juros sobre juros, ou “anatocismo”, responsável pelo superfaturamento da dívida. Para que uma dívida possa ser paga, estes sistemas devem ser substituídos por outros que amortizem devidamente o saldo devedor e permitam a quitação dos financiamentos.
- Então, como controlar o saldo devedor para que ele não suba absurdamente?
É preciso ingressar com um processo contra o financiador pedindo revisão das cláusulas contratuais. O saldo devedor é o verdadeiro inimigo do mutuário e é preciso ˝lutar˝ na justiça para que as prestações caiam. Não adianta tentar reduzir prestações sem preocupar-se com o montante devido. Afinal, não adianta pagar se sua dívida nunca acaba. Nós podemos te ajudar nisso, nos procure gratuitamente.
- Isso significa que meu financiamento é impagável?
Infelizmente, a resposta mais correta provavelmente é sim. Excluindo contratos antigos que incluíam a FCVS, cláusula chamada Fundo de Compensação das Variações Salariais que quitava o saldo residual quando o contrato atingisse o prazo final se as parcelas estivessem pagas, as SFH são absolutamente impagáveis
- Ao perceber que nunca vou conseguir terminar de pagar minha dívida, como devo proceder?
Uma vez verificada esta irregularidade, o mutuário deve buscar ajuda mais detalhada, com profissionais com experiência. Há mais de 10 anos na área habitacional, nós da Amminas atuamos em toda Minas Gerais e temos por objetivo alertar e orientar aos cidadãos que possuem ou desejam adquirir a casa própria, quanto aos seus direitos como consumidores. Fornecemos, também, assessorias e consultorias para esclarecimentos de dúvidas no direito imobiliário e do consumidor, além de palestras gratuitas ou não, direcionadas aos síndicos, condôminos, associados e demais consumidores. ” Entre em contato conosco e se livre do superfaturamento hoje.
- Com tantas taxas irregulares, como saber o valor real da minha dívida?
O mutuário deve separar os comprovantes de todos os pagamentos efetuados e realizar uma análise detalhada da dívida e do contrato, levando em consideração que essas informações servirão de fundamento para pedidos judiciais futuros. Não utilize planilhas de internet pois dificilmente elas vão incluir todas as cláusulas do seu contrato. Se precisar, trabalhamos com contadores, e economistas especializados na área habitacional para tirar todas as suas dúvidas gratuitamente, entre em contato conosco.